原來有錢人都這麼做2:如何把收入轉化為財富(讀書心得)

本書是<<原來有錢人都這麼做>>的第二部，主要在探討如何將收入轉化成財富，達到財務自由(不再受債務、老闆與薪資的束縛，可做自己喜歡的工作、甚至當志工、享受與家人的時光)，並藉由美國有錢人的統計資料來讓我們有個參考的依據，也可以說是一本用統計學概念教你達成財富自由的書。

本書對有錢人的定義

• 財富不是收入，收入不等於財富，資產淨值才是衡量標準
• 真正的有錢人善於將收入轉化為淨資產，且淨資產百萬美元以上
• 真正的有錢人你很難從他的住處、穿著、開的車判斷出來他如此有錢，因此又稱「鄰家富人」、「超優理財族」

有錢人(鄰家富人)樣貌

以下為本書所說的能高效率將收入轉化為資產的多數美國鄰家富人樣貌：

• 年齡：61歲已婚（68%）或再婚（25%）男性（87%）
• 收入：過去一年的收入中位數為25萬美元，淨資產中位數為350萬美元(在此，作者使用了中位數來框架出收入，這種統計數字，中位數都會比平均值來的更貼近真實，平均值會加入極大與極小值，讓真實狀況失真，而中位數是整個統計數字中間的那個值。例如台灣如果以薪水平均值來算，有人年薪30萬有人年薪3000萬，所有數字平均值可能在65萬，但實際而言最中間的數值是50萬，才是比較符合真實狀況的)
• 教育：有大學學歷(93%)、不但有大學還有碩士學歷(60%)、畢業於公立大學(一半以上)
• 退休：未退修(80%)，已退休(20%)
• 維生來源：收入(86%)、受贈(10%)
• 生活：很滿意(90%)、維持好身材(80%)、睡眠平均在7.65小時
• 節儉：知道每年食衣住行花費(70%)、從小到大都節儉(59%)、認為節儉是財富自由的成功因素(60%)
• 車：前三名為TOYOTA、HONDA、FORD，平均價格3.5萬美元，最貴4萬美元
• 房子：會購買的房價為年收入3倍，且會考慮學區
• 促銷活動：過去五年內沒在感恩節促銷去逛街(77%)
• 父母：同樣節儉(70%)、18歲前父母還有婚姻狀態(86.3%)、父母會鼓勵小孩努力才能成功(75%)、父母關愛對成功很重要(42%)、家庭背景比別人好(30%)
• 兼差與否：通常會有正職+兼差，開發多重收入來源是鄰家富人最顯住行為之一。
• 投資：自己比一般人更懂投資(70%)、有股票戶(70%)、非常依賴投顧(30%)
• 投資犯錯：太早賣績優股(60%)、太晚賣出垃圾股(73%)、想抓準進出場時機者(40%)
• 投資風險承度：年輕時多數為高風險、賺到滿意數字或到60歲後為穩健投資。
• 投資諮詢費用：總收入1% (56%)、不到1%(33%)
• 是否會把錢留給後代：會(66%)

如何計算你的是否為有錢人-超優理財族?

以下公式可以測試你有多大能力可將收入轉換成財富，如果你目前淨資產達標，恭喜你未來有機會成為「超優理財族」，如果沒達標，作者稱為「超遜理財族」，但你可以運用本書建議的方式改善。

公式      預期資產淨值=年齡 X 稅後收入 X 0.1

無法財務自由的7大迷思

1. (X)我也和大家一樣：
   此迷思會給自己藉口不朝財務自由方向努力
2. (X)收入等於財富：
   不等於，財產淨值才是
3. (X)看穿著、消費來判斷他人是否有錢：
   很多高消費族群都只是高收入，低財產淨值的人
4. (X)很多富人沒誠實納稅：
   錯了，除了會鑽漏洞的少部份人，大多數富人都有誠實納稅
5. (X)都是富人害我無法發財：
   世界上本來就有你應花費的部份，以及不必要的花費的部份，無法發財跟這個無關
6. (X)光靠我自己無法成功：
   高達42%的富人剛出社會時資產為零或負的，白手起家的大有人在
7. (X)有錢人都是壞蛋：
   大多數的有錢人都是正當工作正當存錢正當投資

想成為有錢人你後天可以做的事

• 婚姻

  • 慎選配偶，優秀的經濟成就中，伴侶是重要關鍵
  • 婚前要瞭解配偶有這些特質：誠實(98%)、負責(95%)、有愛(95%)、有能力(95%)、支持你(94%)
  • 原來有錢人都這麼做1富人對配偶的描述：務實、無私、有傳統美德、情感支柱、耐心、理解
  • 配偶原生家庭：生長在有愛、充滿關懷、穩定的環境，通常沒有高消費
  • 和諧的配偶關係：富人裡68%的人從一而終、25%即使離婚也會再婚
  • 離婚將使財富減少77%
  • 86%富人指出他們小時候在18歲以前父母沒有離婚。
  • 有婚姻關係者的資產中位數>同齡的2.5倍
  • 高收入家庭，通常為雙薪家庭

• 社交冷漠

  • 不在意別人消費行為的人有較大機會累積財富
  • 不以一個人消費的東西判斷他的水準與能力，像是穿高檔衣服、開豪車，這種人通常最後都不是真的有錢，主要要看他真正的能力
  • 忽略他人開什麼車、買什麼東西、穿什麼衣服
  • 居住地請選擇沒有高消費鄰居的地方
  • 少用社群媒體，上面充滿置入行銷與朋友炫耀生活美好的一面
  • 滑手機，賠上的是知識與情感的專注

• 教育後代
  

  • 鼓勵小孩存錢
  • 鼓勵或要求小孩工作
  • 讓你的孩子用自己的錢購買電子產品(含手機)
  • 教導孩子對消費產品負責，愛惜手中玩具
  • 為孩子的大學教育存錢(大人小孩都要存)
  • 父母節儉，小孩也會受影響節儉，這是致富最大的因素
  • 千萬別讓孩子知道你很有錢

• 從別處追求滿足感，而非只從金錢

  • 追求信仰
  • 人際關係
  • 崇高志業
  • 在生活中創造意義

有錢人的消費模式

財務自由的方法很多，但邁向財務自由時能成功的原因通常都需要在一定程度上限制消費，尤其是收入中等偏高的人，容易落入高消費的陷阱(例如有點錢後就想買名牌包包犒賞自己)，因此總規一句話就是節儉，遵守以下財務紀律：

• 瞭解自己能賺多少
• 瞭解自己能花多少
• 確實編列預算或消費計畫以確保收支為正值
• 不管潮流、不在意他人觀點、量入為出

書中有詳細記錄美國鄰家富人的消費水平，以下分享內容：

• 房子
  • 累積財富有個很大的重點就是買一棟能負擔的房子，因此購屋時房價不會超過年收入3倍，但因為美國的房子比台灣便宜，這點我會建議，買蛋白區一點、買屋齡大一點的房子來因應，甚至先用租的也行。
  • 如果要以每月住房成本算購屋價也可以，以每月房貸不超過稅後收入的28%為準
  • 買房後會住十年以上，不會頻頻搬家
  • 購屋原因前三名為：想要品質更好的家、喜歡新房子的外觀、想要好學區
  • 不一定會住有錢人的社區
• 車子
  • 有錢人愛開的車前三名並非名車
  • 前三名依序：
    • TOYOTA(camry,corolla,highlander,prius)
    • HONDA(accord,civic,crv,odyssey,pilot)
    • FORD(Edge,escape,explorer,F-150,focus)
  • 也有人想開名車，但通常會選擇二手車
  • 價格通常小於3.5萬美元
• 消費商品
  • 重點在避開昂貴的流行商品
  • 西裝中位數500美元(2016年數據)
  • 鞋子中位數200美元(2016年數據)
  • 手錶中位數300美元(2016年數據)
  • 牛仔褲中位數50美元(2016年數據)
  • 太陽眼鏡中位數150美元(2016年數據)
  • 傢俱中位數3800美元(2016年數據)

什麼是財富累積的原因?

• 自律：不跟隨潮流、不因社會壓力消費潮流商品、奓侈品、新車
• 有毅力：意志堅定的自行創業、或在組織內往上爬、或創造財務獨力的生活方式。
• 有自信：能在理財、投資、家庭領導上展現自信與合作能力
• 節儉：以持久性儲蓄、持續降低開銷、恪守預算計畫為理財方針
• 負責：願承擔任務，具備應對理財成敗的能力與經驗，相信運氣對成就微乎其微
• 專注：專注於細節龐雜的任務且完成前絕不分心
• 擅計劃：能設定目標、制定計劃、預測未來需求，可定出日週月年，與一生的目標
• 「努力」是成功人士五大特質，同時也是聘請員工的重點，細項如下：
  • 勤奮：工作努力有自信
  • 有美德：有道德意識，行為被社會認可
  • 自制：做事謹慎，能延遲享樂
  • 有條理：注意細節
  • 負責：願為他人與社群付出
  • 傳統：遵從權威與規定，不喜歡改變
• 智商：學歷與智商跟是否成為富人沒關係

有錢人的時間分配

• 超優理財足與超遜理財族每月活動

  活動	超優理財族每月時數	超遜理財族每月時數
  工作	185	141
  使用社群	14	9
  閱讀休息書籍	17	23
  閱讀商業文章	10.8	16.5
  閱讀投資刊物	10.7	10.5
  買衣服	3.7	3.6
  打電玩	3.2	2.5

• 富人與一般人每週時間分配

  活動	富人每週時數	一般人每週時數
  睡眠	53.6	61.5
  工作	38.4	32.1
  照顧家人	8.5	3.6
  運動	5.8	2.5
  閱讀	5.5	2.0
  社群媒體	2.5	3.6
  打電玩	0.8	1.7

• 富人的娛樂：前2名為聽音樂(超過一小時)、看運動比賽(超過一小時)，不愛關心政治、打電動

哪些職業會賺大錢?

雖說轉化收入為財富的能力很重要，但收入多寡也會影響你有多少錢可以轉化為淨資產，因此作者建議這幾項：

• 小時候：打工、賣東西賺錢，體驗成功與失敗，學會努力工作。
• 剛出社會：第一份選業務、醫生、律師收入最多
• 40歲以前：選定可讓自身能力發揮到極致的工作才能有成就感並做得長久，如果無法，那可以兼差：嘗試幾個能發揮自身能力也喜歡的微型創業。
• 50歲以上：業務、老闆、經理、總監收入最多

百萬富翁多數推薦從事業務工作，因為有以下益處：

• 薪水沒有上限
• 薪水跟銷售表現有關，不會被公司內部亂鬥影響
• 不怕失業
• 曝光機會多，跳槽機會多
• 自由度很大，跟創業家相似
• 跟學歷無關
• 不需要醫師與律師的高門檻，但卻可以有不遜色於兩者的收入
• 可隨時注意好的策略性機會用在增加收入

其他富人對職業生涯的建議

• 選擇與自身技巧、能力、知識、興趣匹配的工作
• 努力工作，富人的平均每週工時為近40小時
• 居安思危，你要具備帶著走的技能與經驗，因為可能被裁員
• 可以兼差，多多從原本工作發現商機，進而嘗試你有興趣、符合你能力的創業

投資方式

本書對投資方式著墨不多，只有推薦巴菲特所說的：把收入存下並買進標普五百指數基金(美股可買代碼VOO或SPY，台灣也可買台灣五十，參考本站文章0050投資法)，並認同彼得林區的選股方式(可參考本站文章彼得林區選股戰略)，另外僅有1/3富翁會依賴投資顧問，對於投資顧問，則建議找收取固定報酬而非每筆抽傭的專業人員來做投資諮詢。大多數的百萬富翁都說股票好壞是見仁見智但仍歸納以下大方向：

• 許多受訪者表示網路上認門股票是他們投資過最差商品
• 投資過的最差商品中有些名氣很大最後卻崩盤
• 表現穩定的藍籌股是最佳投資(3M、IBM等)
• 自己雇主公司的股票不一定是好股票
• 最佳投資標的：老婆、自己的事業、所受教育

作者建議金融人員、證券營業員、投資顧問、財務規劃師要能長久經營的話不能只專注投資建議，還要協助提供客戶以下建議：

• 財務管理
• 心理諮商
• 人生目標
• 身體健康
• 職涯發展

致富方法總結

原來有錢人都這麼做1重點

• 努力工作、誠實、專注是經濟成功的關鍵要素
• 普通的學業成績跟能不能致富無關
• 勇於接受某些財務風險並學著克服失敗
• 選擇你所愛的事業，要適合你的能力且能賺到錢
• 慎選伴侶，經濟有成的夫妻兩者都同樣節儉
• 省錢方式持家，多以維修替代買新東西
• 購買房產會積極研究、搜尋、談判
• 過這收支平衡的生活，值得注意的是許多富人都不太會喝酒。

原來有錢人都這麼做2重點

• 節制的消費行為，買房、車、消費品不可入不敷出
• 專心努力工作，堅持長久持續存錢
• 選擇適合你能力且有興趣的工作，多數人都可選擇低門檻高收入的業務工作
• 慎選配偶、社交冷漠、教孩子節儉
• 財務管理要確實量入為出
• 投資在指數化基金與藍籌股